关于完善我市个人信用制度的建议——市政协委员、黑龙江酬勤律师事务所主任侯坤

　　诚实守信是中华民族的传统美德，中国人以守信为荣。在市场经济条件下，个人信用是市场经济秩序的保证，个人信用的优劣直接影响着社会主义核心价值观的践行，影响市场经济发展。目前，个人失信行为已成为制约我市经济社会发展的因素之一。为促进我市经济社会健康发展，必须完善个人信用制度。

　　一、建立个人信用制度所面临的问题

　　1、信用意识淡薄，失信影响恶劣。针对不特定的社会公众开展的网上问卷调查显示：点击问卷1536人，填写回复问卷647人。调查对象中15%为机关事业单位人员，17%为金融业职员，24%为企业职工，20%为学生，8%为农民，2%为企业法人代表，14%为其他。其中，58%不知道个人信用。在知晓个人信用的被调查者中，51%不知道通过何种途径查询个人信用报告，57%不知道如何提出异议申请。被调查者中，57%认为逾期几天或欠款几元不会纳入不良记录，63%认为只要有关系，系统中的信用记录可以随意修改。信用观念薄弱、信用知识缺乏、信用文化缺失导致社会上信用行为混乱，大量的失信行为存在。利用改制逃避债务、制假售假、恶意购房贷款、助学贷款故意违约不还、信用卡恶意透支、P2P、O2O消费欺诈等失信行为屡屡发生，这些行为严重破坏了市场经济秩序。

　　2、个人信用信息孤岛化，综合查询困难。当前，个人信用信息资料的采集收集工作主要是由各级公安、社保、民政、法院、银行、保险、电信机构和公共行政事业单位等相关部门分别进行，数据来源渠道分散，内容片面单一，难以形成一个完整的、综合的个人信用信息系统。而个人信用信息资料的真实性、时效性、完整性恰恰是个人信用制度建立健全的前提和关键。个人信用信息孤岛化、碎片化制约了个人信用制度建设。

　　3、个人信用评估标准缺乏，影响准确性。在我国，个人信用评估虽已渐渐开展起来，但实际工作中仍有不尽人意之处。一方面，各家商业银行对个人信用的评估自成体系，重复操作，相互之间难以衡量，各评估机构作出的评估结果大相径庭，可比性不强，不利于个人信用体系的推广，也不利于与国际同行业接轨。另一方面，个人信用评估指标体系的设计也存在诸多不合理的地方。

　　4、个人信用法规支撑不足，失信行为约束少。目前，我国个人信用制度还没有专门的法律法规作为参考，我市也缺乏专门规范个人信用制度的相关配套制度。虽然我市在信用制度建设方面进行了不少有益探索，形成了40多项诚信建设规章制度，但其中大多数层级较低，内容较为原则，明确对个人失信行为惩戒的规定，更是少之又少。

　　二、完善我市个人信用制度的建议

　　(一)进一步开展信用文化宣传

　　发达的信用文化是个人信用体系建立的重要前提和有效发挥作用的重要基础。要优化整个社会的信用环境，必须从增强公众的信用意识入手。要通过广泛的、形式多样的、生动活泼的信用宣传，让“诚实守信”和“履约践诺”观念深入人心，促使每一个人重视自己的信用记录。让公众真正认识到讲信誉、守信用、重信义的重要性，切实树立信用至上观念，将个人信用状况看作是能否安身立命的“护身符”，看作是能否很好地融入现代社会的“通行证”，有“信”能走遍天下，无“信”则寸步难行。

　　(二)逐步完善个人信用管理制度

　　建议有关部门以建立个人信用资料征集制度、个人基本账户制度、个人信用评估制度、个人信用报告制度、个人信用行为约束制度为重点，在借鉴国内外经验的基础上，逐步完善我市个人信用管理制度。建议成立“社会信用管理局”，由该局负责我市信用文化宣传、信用制度制定、信用立法的提出、信用管理等日常工作。克服多头管，多头推，人编分离，责权不明的问题。

　　(三)创建“冰城个人信用卡”制度

　　建议政府部门借鉴苏州市“桂花个人信用卡”的做法，创建“冰城个人信用卡”。通过“冰城个人信用卡”的信息采集、整理、编辑，记载个人信用分值，以100分为基础，70分以上为良好信用市民、40分至69分者为一般信用市民、39分以下为失信市民。对记录好、评分高的市民给予系列优惠，让诚信守法的市民享受政府服务的优惠和便利，感受诚信带来的实实在在的价值。同时，建立个人信用信息平台，对个人信用信息动态记录，保持连续密切的跟踪，该信用信息只有本人或者经本人同意才能查看、打印。

　　(四)不断健全相应法律法规

　　在欧美国家，都有关于个人信用的较为完善的法律法规。我国的《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》等法律，虽然都有关于诚实守信的法律原则，在《刑法》中也对严重违背诚实守信原则的诈骗行为给予刑罚的规定，但这些仍不足以对社会中的各种失信行为形成强有力的规范和约束。近期，中共中央办公厅国务院办公厅印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，应结合我市实际情况，贯彻意见精神，制定地方性法规和政府规章，健全我市个人信用管理体系，不断完善我市个人信用管理规范。